老洛克菲勒的后代虽不再是石油大王，但他的家族依然控制着经济命脉。他的子孙也没有因争夺财产而反目为仇，即使不愿子承父业，也不会挥金如土，过着奢靡的“啃老族”生活。

   那么他们是如何解开“富不过三代”的财富魔咒呢？

   洛克菲勒家族的创始人约翰·戴维森·洛克菲勒，深知“财富可以造就人，也可以毁灭人”。所以他在孩子小的时候就灌输他们要勤俭节约的价值观。

   不过价值观的约束毕竟是精神层面的，如果想要实际意义上的去保护家族财富的传承，就需要借用一些金融工具和手段来加以束缚。

   为此，老洛克菲勒的儿子小洛克菲勒设立了家族信托基金，从现有可查到的资料显示，1934年，小洛克菲勒作为委托人，在他60岁的时候第一次设立了家族信托，受托人是大通国民银行，受益人为妻子和6个孩子。

   委托人把资产注入信托后，即失去该资产的所有权。受益人在30岁之前只能获得分红收益，不能动用本金，30岁之后可以动用本金，但要家族信托委员会同意。所以洛克菲勒家族正是利用这种方式来使家族财富得以持续上百年，惠及数代人。

   家族信托这种模式，对于这些顶级富豪来说，确实是财富传承的好工具。不过由于家族信托的进入门槛比较高，从国内来看基本上都是以大额现金信托为主，动辄就要1000万元人民币起步，且为一次性投入，如果不是巨富家庭其实也很难承受。

   最近几年，国内出现了一种新型的财富管理工具——保险金信托。保险金信托结合了信托分配的灵活性及保险产品的高杠杆，使得一些高净值人士也保障自己的财富得以传承。

   以国内某保险公司和信托公司联合推出的保险金信托为例，年缴33万，缴费10年，就可以保有800万的保额；从第一年33万缴费完成，即拥有800万的保障，具有较高的杠杆；一旦风险发生，800万保险金进入家族信托，按照投保人预先设定的信托条款进行管理。保险金信托的这种较高的杠杆，可以使用较少的保费，实现较高的保额，保障家人和子女的后续生活。

不仅如此，保险信托相较于传统的家族信托和人寿保险，还具有以下优势：

   1. 保险金信托，比传统人寿保险更安全；

   被保人身故之后，保险金若直接赔付给受益人，会直接成为受益人的财产，不过也会随之产生一系列问题：受益人债务、受益人亲人赌博、家庭内部财产分配纠葛、以及挥霍无度等问题。而保险金信托，则可以通过提前规划，将这些问题都避免掉。

   简单的举了例子：假如我突然驾鹤西去了，但孩子却未成年，保险金怎么办？

   如果你在生前买了2000万保额的人寿保险，且唯一指定了未成年的孩子为受益人。那么这笔巨额财富对于未成年的孩子来说，可不是一件好事情，孩子对这笔巨额财富没有掌控能力，也会遭遇身边人的各种侵蚀风险，未来的生活并不能得到真正的保障。

   因为受益人是未成年人，理赔金申请需要由其法定监护人代为办理。可是很多人并不希望由其监护人来领取，希望钱能完完整整的只属于孩子一个人。怎么办？

   这种情况下，保险金信托作为一种新型的财富传承工具，融合了人寿保险与家族信托的功能，可以很好的解决对孩子日后生活的后顾之忧。

   保险金先给信托公司，然后信托公司按你生前的意愿来分配，比如每个月给多少、成年之后给多少、结婚生子给多少，都可以。

   2. 规避了人寿保险的利益冲突和道德风险；

   人寿保险以人的生命为保险标的，特别是大额保单，被保险人身故后，受益人会因被保险人的身故而获得巨额保险金。所以在大额保单里，受益人的利益得到了安排，反而给投保人或被保险人带来了潜在的可能危害。

   生活中，他人为谋取保险金杀害被保险人的事件也时有发生。大额保单的这种机制，蕴藏了利益冲突和道德风险。

   而在保险金信托的架构下，被保险人身故后，受益人并不能直接获得保险金，赔付的保险金是直接进入信托的。

   保险金信托的这种设置，可以避免为取得保险金而危害被保险人，还可以安排受益人在最需要的时刻享受信托利益。

   归根结底，保险金信托就是保护高净值人群家庭财富的一道屏障，就像洛克菲勒家族一直秉持着“家族财富属于上帝，我们只是管家”的信念一样，合理的规划和管理自己的财富，就是为家庭创造财富。